FIRE 退休规划器
把当前现金、投资资产、每月收入分配和 FIRE 后目标结构放到同一个模型里，判断离财务自由还有多远。
1. 当前状态
录入当前现金、投资资产和每月收入去向。
银行存款、货币基金、备用金等低波动资产。
股票、基金、ETF、加密资产等长期投资资产。
稳定、可持续的实际可支配收入。
当前真实生活成本，不含主动新增投资。
用户主动分配到投资账户的金额。
当前现金 / 投资占比
16.7% / 83.3%
当前月净储蓄
¥8,000
投资后现金留存
¥2,000
税后结余扣除每月新增投资后，真正留在现金账户的部分。
当前储蓄率
40%
2. 增长假设
决定投资资产增长速度和退休提现安全边界。
用于 FIRE 前投资资产增长假设。
用于计算 FIRE 后所需投资本金，常见区间 3.5% - 4.5%。
3. FIRE 后假设
决定 FIRE 目标资产由多少投资本金和现金组成。
按退休后的真实生活方式估算。
租金、养老金、副业等稳定现金流，可先填 0。
FIRE 后目标资产中现金部分的占比，默认 10%。
FIRE 后月资金缺口
¥10,000/mo
FIRE 后投资占比
90%
输入变更后会自动重算，按钮用于立即刷新。
先跑一版测算
填完参数后系统会自动刷新结果，这里会展示达成时间、目标拆分和增长曲线。
FIRE 总目标 = FIRE 后所需投资本金 / FIRE 后投资占比
FIRE 后现金占比决定目标资产中现金和投资资产的结构。
投资资产每月增长 = 投资资产 × (1 + 月度回报率) + 每月新增投资
现金资产则按每月现金留存增加或减少。
FIRE 后年资金缺口 = max(FIRE 后月支出 - 其他月收入, 0) × 12
先看退休后还有多少支出需要由投资组合支持。
月度回报率 = (1 + 年化回报率)^(1/12) - 1
使用有效月利率，避免简单年化除以 12 的粗糙假设。
这套模型适合做策略判断，不等同于专业理财建议。